# 关闭成本援助赠款与贷款：如何最大化$10,000赠款并避免在圣地亚哥首次购房者的意外费用
首先使用$10,000赠款支付非经常性费用和预付费用，然后再叠加SDHC或县的递延贷款，以及协商的贷方或卖方信用。提前锁定利率并预算额外的2%，以防止最后时刻的关闭惊喜。
您正在一个每一美元的前期现金都至关重要的市场中购物。2025年12月，圣地亚哥的单户住宅中位价约为$895,000，公寓接近$650,000，库存大约为2.1个月。价格从春季高峰回落，但紧张的供应使竞争依然激烈，尤其是在$600,000到$800,000的入门级市场。抵押贷款利率徘徊在高6%的范围，这使得关闭成本和预付费用成为比您预期的更大的障碍。正确使用$10,000的关闭成本赠款可能意味着获得一个北公园公寓或再等一年。如果您还在比较附近的地区，如丘拉维斯塔或卡尔斯巴德，使用相同的策略也会有所帮助，因为价格上限和HOA费用可能会影响您的现金关闭。现在做出这个决定，以便您保持每月支付可控，而不会耗尽您的储备。来源：CAR市场数据。
您有两种广泛的方式来减少现金关闭：不需要偿还的免费资金和稍后偿还的援助。您的目标是有效利用赠款资金，然后在不造成未来摩擦的情况下添加合适的贷款援助。
关键要点：
计划不能重复支付同一费用。您的贷方必须结构化贷款估算行项目，以便赠款、贷方信用和任何卖方信用各自覆盖不同的费用。在您解除贷款附带条件之前协调这一点。
在赠款和关闭成本贷款之间的选择取决于偿还、对您每月预算的影响和资格。您希望在不增加长期成本的情况下最小化现金关闭，这样将来再融资或销售时会更容易。
赠款的优点：
赠款的缺点：
援助贷款的优点：
援助贷款的缺点：
评估的关键因素：
1) 获得具有援助专业知识的预批准。选择一家在圣地亚哥定期完成SDHC和CalHome交易的贷方。您的房地产经纪人与贷方合作，以使时间与计划资金对齐。
2) 在第一天验证资格。确认FICO、DTI、按家庭规模的收入和购买价格上限。通过将SDHC购房计划和圣地亚哥县CalHome添加到书签中来节省时间。
3) 智能且提前锁定。请求一个足够长的锁定期，以清除承保和援助批准，通常为45到60天。利率锁定可能会影响抵消关闭成本的贷方信用，因此请仔细比较定价。
4) 首先分配$10,000赠款。将其用于第三方费用，如托管、标题、记录、评估、信用报告、预付税款和房主保险。目标是您无法纳入贷款的费用。
5) 添加合适的援助贷款。如果您仍然有差距，请使用SDHC的关闭托管贷款来支付剩余费用，或使用0%递延首付款援助以达到20%并消除PMI。优先考虑减少您每月支付的结构。
6) 协商信用。您的经纪人通常可以获得卖方信用，尤其是在一周内未售出的房产上。如果利率定价允许，可以与贷方信用结合使用。这种策略在北公园、克莱尔蒙特和拉梅萨有效，因为公寓HOA可能会推高预付费用。
7) 预算2%的缓冲。计划将购买价格的2%用于关闭成本和预付费用，以避免如果费用或预扣变化而导致的托管冲击。在您解除附带条件之前，将您的贷款估算与关闭披露进行对账。
8) 叠加MCC。如果符合条件，请申请CalHFA MCC。税收抵免可以帮助您合格并抵消像使命谷或太平洋海滩这样的社区的HOA费用。
9) 记录占用和时间表。跟踪赠款免除日期和任何转售限制。设置日历提醒，以便您不会因过早再融资而危及利益。
10) 保留未来再融资的记录。援助留置权在以后需要偿还或顺序处理。您的文件夹应包括所有计划笔记、联系信息和偿还请求步骤。
想象一下在克莱尔蒙特或北公园的$700,000的入门级公寓。在当前条件下，典型的关闭成本和预付费用约为价格的2%到2.25%。如果您的贷方估计关闭成本为$15,000，您的$10,000赠款将现金关闭减少到$5,000。然后您再添加来自利率定价的$3,000贷方信用，以及在检查后协商的$2,000卖方信用。您现在的关闭成本净现金几乎为零，这样可以保留储备并保护您的DTI免受PMI或更高利率选择的影响。MCC每年可以增加高达$2,000的税收抵免，提高您的有效可负担性。市场背景：县单户住宅中位价约为$895,000，公寓-联排别墅中位价约为$650,000，供应大约为2.1个月。来源：CAR市场数据。
在圣地亚哥值得考虑的社区：
您可能会假设$10,000的赠款将覆盖所有费用。通常并非如此。税款和保险的预付费用因关闭日期而异，可能会使您的现金关闭增加数千美元。您也不能重复享受福利。如果赠款覆盖了标题费用，则您的贷方或卖方信用必须用于其他地方。另一个常见的错误是忽视按地区不同的购买价格上限和收入阈值。在像卡尔斯巴德或恩西尼塔斯这样的高成本区域，上限可能更宽松，因此请在SDHC购房计划页面上确认最新限制。最后，买家通常会跳过MCC，因为它感觉抽象。MCC每年$2,000的抵免可以缓冲HOA费用并帮助您合格，这在您比较使命谷或太平洋海滩的选项时很重要。在有疑问时，让您的贷方模拟有和没有每项福利的现金关闭和每月支付，以便您可以看到净影响。
是的，如果计划规则允许并且您避免重复支付同一费用，您通常可以。许多买家将县CalHome赠款与SDHC关闭托管贷款或0%递延首付款援助结合使用。请与您的贷方确认叠加、文档和时间表，并查看SDHC购房计划和圣地亚哥县CalHome。
大多数SDHC计划的FICO计划为640以上，许多常规选项至少为620。债务收入比上限通常在中40%左右以符合资格。请查看SDHC购房计划和您贷方的附加要求以获取当前标准。
是的。相同的策略适用，但价格上限、HOA费用和税收不同。丘拉维斯塔通常提供更多的新建筑和潜在的卖方信用，而卡尔斯巴德的高价格可能需要仔细叠加递延贷款和MCC。请始终在当地计划页面上检查您目标社区的最新限制。
优先考虑降低总月供并保留储备的选项。如果递延首付款贷款消除了PMI并显著降低了您的付款，请选择它。如果您的付款已经舒适，则通常更好的选择是减少现金关闭的不可偿还赠款。
赠款通常覆盖托管、标题、贷方费用、评估、记录以及税款和保险等预付费用。您可能仍需支付检查、利率买下、储备金以及根据规则的某些HOA转让或文档费用。请要求您的贷方将每个项目的每一行与特定的信用来源进行映射。
通过首先将$10,000关闭成本赠款分配给非经常性费用和预付费用，然后叠加SDHC或县的援助贷款和协商信用，您可以最大化该赠款，从而减少现金关闭和每月支付。在圣地亚哥仍然竞争激烈的入门级市场中，谨慎的叠加可能是解锁北公园公寓或克莱尔蒙特联排别墅的优势。如果您还在考虑附近的丘拉维斯塔或卡尔斯巴德，HOA费用和价格上限也会有所不同。确认资格，提前锁定利率以留出足够的时间进行审批，并预算2%的缓冲，以确保没有任何事情会干扰您的关闭。当前数据和计划的来源：CAR市场数据、SDHC购房计划、圣地亚哥县CalHome和CalHFA MCC。
如果您准备探索圣地亚哥或附近社区的关闭成本援助赠款与贷款选项，Scott Cheng在Scott Cheng San Diego Realtor可以为您的情况提供具体指导。
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