2026年圣地亚哥首次购房者信用评分要求：SDHC、县和传统贷款的最低评分以快速获得预批准

# 2026年圣地亚哥首次购房者信用评分要求：SDHC、县和传统贷款的最低评分以快速获得预批准

在2026年，您需要什么信用评分才能在圣地亚哥获得SDHC、县、VA/USDA、FHA和传统贷款的资格，以便快速获得预批准？

简短的答案是：SDHC要求640的FICO；县CalHFA传统贷款需要620（首付5%）或660（首付3%）；大多数传统贷款机构希望620；VA/USDA通常接受580（前提是文件强有力）。保持债务收入比（DTI）在45%或以下，以便快速行动。

为什么现在这很重要

您正进入一个时机和准备决定谁能获得钥匙的市场。到2025年底，圣地亚哥的单户住宅中位价格接近895,000美元，公寓约为650,000美元，而利率徘徊在6%高位附近。库存有所改善，但仍仅提供约2.1个月的供应，这使得资格良好的买家处于有利地位。您的信用评分是决定首付、利率、抵押贷款保险和项目资格的杠杆。达到正确的评分等级可以为您的月供节省数百美元，并提高您的批准几率。这些指导适用于您专注于圣地亚哥本地，或比较附近的丘拉维斯塔和拉梅萨，以扩大选择而不失去通勤便利或社区设施。明确的数字和简单的计划帮助您自信地行动。

2026年申请前您需要知道的事项

在您向贷款机构申请信用之前，您应该锁定每个项目的最低评分和文件标准。了解这些分界线可以保护您的时间，并帮助您量身定制您的文件。

• SDHC住房援助贷款：最低640 FICO，最高45% DTI，收入通常在120% AMI或以下。该项目提供高达19%首付的递延0%贷款。请查看圣地亚哥住房委员会网站上的当前要求：SDHC住房计划。
• 县支持的CalHFA传统贷款：在大多数情况下，首付5%需要620 FICO，首付3%变体需要660 FICO。请查看县页面上的更新：圣地亚哥县CalHome。
• VA和USDA：许多贷款机构可以在补偿因素强的情况下批准约580 FICO。符合条件的借款人可以实现零首付，但您仍需稳定的收入和可管理的DTI。
• 传统贷款：大多数贷款机构寻找620+ FICO。更好的定价和较低的PMI通常从680开始，700、720和740以上的利率改善显著。
• FHA贷款：技术上允许低于620的评分，但在圣地亚哥，最佳执行通常从620–640开始，以保持合理的定价。

您还需要跟踪AMI阈值和税收抵免选项。抵押贷款税收抵免证书（Mortgage Credit Certificate）可以提供每年高达$2,000的联邦税收抵免，这提高了可负担性而不改变您的利率。了解更多信息：CalHFA MCC。

评分等级如何影响您的付款

从高500分跃升到620–640分可以解锁SDHC或入门传统贷款。达到660或680可以降低PMI成本并扩大贷款机构选择。在700分以上，您通常会看到更好的定价，从而减少终身利息。

如何比较SDHC、县、FHA/VA/USDA和传统选项

您最好的项目与您的评分、结算现金和收入相对于AMI的关系相符。比较结构，而不仅仅是标题利率。

• SDHC递延贷款：您可以以0%利率获得高达19%首付，且无需每月付款。存在一个从属留置权，在您出售或再融资时到期。对于收入强但首付不足的买家，SDHC路径可以消除PMI，使高价房屋变得可行。请在此处查看项目详细信息：SDHC住房计划。
• 县CalHome和CalHFA层：县赠款可以覆盖高达$50,000的首付或结算费用。您通常可以将其与MCC叠加以获得税收优惠，具体取决于收入和价格上限。请查看县页面：圣地亚哥县CalHome。
• FHA：对信用和DTI灵活。最低首付为3.5%。如果您首付少于10%，则在大多数贷款生命周期内需要抵押贷款保险。如果您的FICO在低600分，并且需要宽松的指导方针，这可能会很有吸引力。
• VA和USDA：符合条件的借款人可实现零首付，通常在580 FICO附近可行，前提是有补偿优势。VA没有每月抵押贷款保险，这可以在给定价格点降低您的付款。
• 传统贷款：如果您的FICO在620+，尤其是在680及以上，选择强大。以5–10%首付的传统贷款，私人抵押贷款保险可能比FHA的MIP便宜，并且在您达到78–80% LTV时可以取消。

评估的关键因素：

• 总月成本：比较本金、利息、抵押贷款保险和HOA。小的利率或MI差异可能会超过适度的赠款。
• 留置权结构：SDHC的递延从属留置权如果消除PMI并降低结算现金可能是值得的，但会影响未来的再融资。
• 收入和价格上限：项目可能会限制家庭收入在80%–120% AMI之间，并按地区限制购买价格。在找房之前确认上限。

有关构建您预算的当前市场统计数据，请查看加利福尼亚房地产协会数据中心：CAR市场数据。

快速预批准的逐步指南

1) 拉取软信用报告或教育信用报告。在进行硬拉之前，您希望获得一个现实的快照。验证所有三个信用局，并检查利用率、逾期付款和争议。

2) 确定您的目标评分。如果您低于620，请专注于支付循环余额，以达到30%利用率或更低，并清除任何小的催收款项，这样可以快速更新。如果您在640–660之间，尽量推高到680以获得更好的定价。

3) 选择您的贷款路径。如果您预计640–660，将SDHC或FHA作为主要选择，并将传统贷款纳入考虑。在680–720时，传统贷款加上县援助和MCC通常在总成本上胜出。

4) 文件收入和资产。准备过去两年的W-2或1099，30天的工资单和两个月的银行对账单。如果您使用赠款资金，请准备好赠款信。

5) 验证AMI资格和价格上限。对于首付帮助，请确认您在SDHC的120% AMI或县赠款要求的80% AMI以下。查看当前AMI表和项目页面上的任何社区价格限制：SDHC和县CalHome。

6) 获取三合一预批准。要求您的贷款机构提供同日的桌面审核。保持您的DTI在45%或以下，以便获得SDHC和许多传统贷款的批准。如果需要，在贷款机构重新运行结果之前，支付一张信用卡以将DTI降低到阈值以下。

7) 锁定策略。询问30天与45天锁定和浮动选项。在库存紧张的市场中，干净、完全记录的预批准帮助您在热门社区中进行谈判。

8) 叠加福利。如果您符合条件，添加MCC以获得每年高达$2,000的税收抵免，并探索县赠款高达$50,000（如适用）。与您的贷款机构确认叠加规则。

在圣地亚哥的情况

您的融资计划需要与圣地亚哥的价格层次和社区特征相匹配。低于1,500平方英尺的入门级单户住宅中位数接近$785,000，而许多买家则将目标放在约$650,000的公寓上，以保持舒适的每月付款。当您正确构建贷款时，您可以在北公园、克莱尔蒙特和使命谷等地竞争，而不会拉高您的DTI。

• SDHC适合：如果您有640+ FICO和强劲的收入但首付有限，SDHC的高达19%递延贷款可以帮助您达到否则需要PMI的价格点。这在快速交易的中价区域中具有吸引力。
• 县和CalHome：在潜在援助高达$50,000的情况下，您可以在拥有良好学校和HOA的郊区填补现金到结算的差距，使设施保持可管理。
• 传统优势：如果您的680+，5–10%首付的传统贷款加上减少的PMI可以使每月成本在克莱尔蒙特或塞拉梅萨等社区中保持竞争力，同时使您在权益增长时灵活地去除PMI。

在通勤和生活方式方面，请关注连接工作中心和海岸设施的交通改善。COASTER和电车的扩展改善了对UTC和市中心的通达性。请查看项目信息：NCTD项目。

在圣地亚哥值得考虑的社区：

• 北公园：生机勃勃的美食和艺术场景，公寓和较小的单户住宅。入门预算通常在这里适用，使用FHA或传统加MCC。
• 克莱尔蒙特：中心位置，提供中价单户住宅选择。SDHC可以为在或低于120% AMI的买家填补首付差距。
• 使命谷：新建公寓，配备强大的设施。传统贷款在680+可以降低PMI，并将PITI保持在收入的30–35%以内。

值得探索的附近地区

• 丘拉维斯塔：受欢迎的南湾选择，在东湖和奥泰牧场有新建房屋。与圣地亚哥公寓的付款目标相似，通常提供更多空间。您可能会发现建筑商提供的赠款与县援助叠加。
• 拉梅萨：步行可达的村庄核心，电车通达，公寓和小别墅的混合。适合在620–680或FHA需要灵活信用指导方针时使用的传统贷款。
• 卡尔斯巴德：北县沿海地区，学校优秀。价格点较高，但如果您的FICO在700+，并且首付10%，传统贷款加MCC仍然具有竞争力。附近的恩西尼塔斯和维斯塔提供不同的价格层次。

大多数人错在哪里

您经常听到在圣地亚哥购房需要700分。这并不正确。您可以在传统贷款中以620获得资格，或在SDHC中以640获得资格，VA或USDA可能在580附近工作，前提是有补偿优势。真正的错误是专注于利率而忽视总成本和项目结构。稍高的利率与SDHC递延贷款相比，可能会胜过较低的利率但PMI沉重或高现金结算的情况。另一个常见的误解是，援助总是会延缓交易。实际上，当您选择一个了解SDHC和县工作流程的贷款机构时，时间表与常规贷款类似。最后，买家常常假设收入限制会将他们排除在外。2026年，许多项目允许高达120% AMI，这帮助中等收入买家在圣地亚哥的最佳社区中竞争，而不会过度扩张。

常见问题

2026年SDHC的最低信用评分是多少？

您需要至少640 FICO和最高45% DTI，才能获得大多数SDHC首付援助选项。您还需要满足收入和购买价格限制。请在此处查看当前指南和申请步骤：SDHC住房计划。

在圣地亚哥，620分能否获得预批准？

可以。许多传统贷款机构在620 FICO时批准，而县项目通常允许620（首付5%）。如果您有3%首付，可能需要660。FHA在620–640时也可行，通常具有更容易的批准和竞争力的每月付款。

这些建议是否适用于丘拉维斯塔或拉梅萨？

是的。相同的评分阈值和DTI目标适用于整个圣地亚哥县。丘拉维斯塔和拉梅萨通常具有类似的项目访问和收入限制。价格点和HOA费用可能会有所不同，因此您应与您的贷款机构和项目管理员确认当地上限和物业类型规则。

如果您的评分在580左右，VA或USDA哪个更好？

如果您符合条件，VA是强大的，因为没有每月抵押贷款保险，这降低了您的付款。USDA可以在指定区域内工作，也提供零首付。两者通常在580附近允许批准，前提是有强有力的补偿因素和文件稳定性。

2026年，物业价格上限是如何运作的？

项目可能会按地区设定购买价格上限，以控制风险并针对可负担性。一些北县社区如卡尔斯巴德、恩西尼塔斯、维斯塔和波威有特定的上限，与贷款价值比和项目指南相关。在出价之前，请确认县或SDHC网站上的当前上限。

结论

在2026年，您不需要完美的信用记录就能在圣地亚哥购买第一套房。目标为640以解锁SDHC，620–660以获得大多数传统变体，并且要知道VA或USDA可能在580附近批准，前提是文件强有力。保持您的DTI在45%或以下，在符合条件的情况下叠加县赠款和MCC，并选择降低您总月成本的结构，而不仅仅是利率。无论您是针对圣地亚哥，还是比较附近的丘拉维斯塔和拉梅萨，相同的评分等级、AMI检查和项目权衡适用。通过干净的预批准和明确的计划，您可以在圣地亚哥最好的社区中自信地竞争。

如果您准备探索圣地亚哥或附近社区的首次购房者信用评分要求，Scott Cheng在Scott Cheng San Diego Realtor可以为您提供具体情况的详细信息。

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